Taxa de esforço: o que é, como calcular e porque é importante

Imagine que recebe 50.000$ por mês. Tem uma prestação da casa de 12.000$. Uma prestação de crédito de 8.000$. E um crédito para eletrodomésticos de 5.000$. No total, paga 25.000$ por mês em prestações.

A pergunta é: sabe quanto do seu rendimento está comprometido antes mesmo de pagar alimentação, água, energia, transporte ou outras despesas do dia a dia?

Muitas pessoas conhecem o valor das suas prestações. Poucas conhecem a sua taxa de esforço. E, no entanto, este é um dos indicadores mais importantes da saúde financeira de uma família.

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço é um indicador financeiro que mostra qual a percentagem do rendimento mensal utilizada para pagar prestações de crédito. É um dos critérios mais importantes para avaliar a capacidade de endividamento e tomar decisões financeiras mais seguras. 

Por outras palavras, mostra quanto do dinheiro que entra todos os meses já tem destino definido antes de qualquer outra despesa. Quanto maior for essa percentagem, menor será a margem para lidar com as restantes despesas e com os imprevistos.

Como calcular a taxa de esforço?

O cálculo é simples. Some todas as prestações que paga mensalmente. Depois divida esse valor pelo seu rendimento mensal. Por fim, multiplique por 100.

Taxa de Esforço = (Rendimento Mensal / Total das Prestações Mensais​) × 100 

Por exemplo: Uma pessoa recebe 50.000$ por mês.

Paga:

• 12.000$ de prestação da casa
• 8.000$ de crédito ao consumo

Total de prestações: 20.000$

20.000 ÷ 50.000 × 100 = 40%

Neste caso, a taxa de esforço é de 40%.

Isto significa que 40% do rendimento mensal já está comprometido com prestações.

Qual é a taxa de esforço recomendada?

Não existe um número mágico que funcione para todas as famílias. Mas existe uma regra simples: quanto menor for a taxa de esforço, maior será a sua capacidade para enfrentar imprevistos e gerir o orçamento com tranquilidade.

Quando a percentagem começa a aumentar demasiado, o orçamento fica mais vulnerável. Uma despesa inesperada, uma quebra no rendimento, uma emergência familiar, tudo passa a ter um impacto maior.

Por isso, antes de assumir um novo compromisso financeiro, é importante perceber qual será o impacto na sua taxa de esforço. Embora cada situação seja diferente, esta tabela pode servir como referência geral. 

Taxa de esforço	Situação
Até 30%	Situação confortável
30% a 40%	Requer atenção
Acima de 40%	Maior risco financeiro

Porque a taxa de esforço é importante? 

Quando precisam de um crédito, muitas pessoas fazem apenas uma pergunta: “Consigo pagar esta prestação?” Mas essa não é a única questão importante, existem outras perguntas que deve fazer antes de decidir. Uma delas é: “Depois de pagar esta prestação, continuo a ter margem para as restantes despesas e para os imprevistos?”

São coisas diferentes. Uma prestação pode parecer comportável quando analisada isoladamente. Mas, quando somada às restantes obrigações financeiras, pode criar pressão sobre o orçamento familiar.

Como a taxa de esforço influencia a aprovação de um crédito? 

Por vezes, as pessoas veem a análise da taxa de esforço como uma exigência das instituições financeiras. Na realidade, ela existe para proteger quem pede o crédito. O objetivo não é dificultar o acesso ao financiamento. É ajudar a garantir que a prestação assumida é compatível com a capacidade financeira da pessoa ou da família.

Por essa razão, na MORABI COOPERATIVA analisamos cuidadosamente a capacidade de endividamento dos clientes e procuramos que o conjunto das prestações não ultrapasse cerca de 33% do rendimento disponível.

Esta abordagem ajuda a garantir que o cliente continue a ter margem para suportar as restantes despesas do dia a dia e lidar com eventuais imprevistos. Porque um crédito deve contribuir para melhorar a vida de quem o contrata. Não deve transformar-se numa fonte permanente de preocupação.

Antes de pedir um crédito, faça esta conta

A taxa de esforço demora apenas alguns minutos a calcular. Mas pode evitar muitos problemas no futuro. Antes de assumir uma nova prestação, pare e faça as contas. Quanto ganha? Quanto já paga em prestações? Qual será a sua taxa de esforço depois do novo crédito?

Porque uma boa decisão financeira não depende apenas do valor que consegue obter. Depende também da capacidade que terá para cumprir esse compromisso com tranquilidade.